Di tahun 2025, risiko kredit macet (Non-Performing Loan/NPL) menjadi salah satu kekhawatiran terbesar bagi institusi keuangan di seluruh dunia. Ketidakpastian ekonomi global, fluktuasi pasar, dan perubahan perilaku konsumen telah membuat proses penilaian risiko kredit semakin kompleks. Agar tetap kompetitif dan menjaga kesehatan portofolio kredit, banyak institusi keuangan kini beralih menggunakan data pihak ketiga (3rd party data) untuk meningkatkan akurasi penilaian risiko dan mencegah kredit macet. Mari kita lihat bagaimana data eksternal ini membantu perusahaan keuangan di era baru ini.

1. Apa Itu Data Pihak Ketiga (3rd Party Data)?

Data pihak ketiga merujuk pada data yang dikumpulkan oleh pihak eksternal dan kemudian disediakan kepada organisasi untuk berbagai keperluan. Dalam industri keuangan, data pihak ketiga dapat mencakup data ekonomi regional, data demografi, riwayat pembayaran, perilaku konsumen, data pengeluaran di platform e-commerce, dan bahkan data dari media sosial. Data ini dikumpulkan oleh perusahaan data khusus atau melalui kemitraan dengan perusahaan yang memiliki akses pada informasi pelanggan.

Dengan memanfaatkan data pihak ketiga, bank dan institusi keuangan dapat memperkaya informasi nasabah yang sudah dimiliki, memberikan gambaran yang lebih komprehensif tentang profil risiko nasabah, serta memprediksi kemungkinan gagal bayar.

2. Mengapa Risiko Kredit Menjadi Tantangan di 2025?

Beberapa faktor yang membuat risiko kredit semakin sulit dikendalikan di 2025 antara lain:

• Kondisi Ekonomi Global yang Tidak Stabil: Perubahan dalam kebijakan moneter, inflasi tinggi, dan ancaman resesi di beberapa wilayah membuat daya beli dan kemampuan membayar utang menurun.
• Perubahan Pola Konsumsi dan Gaya Hidup: Generasi muda, yang cenderung menjadi pelanggan utama layanan keuangan digital, memiliki perilaku finansial yang lebih beragam, dengan banyak yang memilih metode pinjaman jangka pendek atau menggunakan layanan Buy Now, Pay Later (BNPL).
• Meningkatnya Persaingan di Industri Fintech: Fintech dan bank digital menawarkan layanan pinjaman yang semakin mudah diakses. Namun, tanpa proses penilaian risiko yang akurat, ini dapat meningkatkan angka kredit macet.

Menghadapi tantangan ini, bank dan perusahaan fintech perlu menggunakan metode penilaian yang lebih canggih. Di sinilah data pihak ketiga menjadi kunci untuk membantu mereka melakukan mitigasi risiko secara lebih efektif.

3. Bagaimana Data Pihak Ketiga Memperkuat Model Scoring Kredit?

Berikut beberapa cara data pihak ketiga membantu meningkatkan ketepatan dalam penilaian risiko kredit:

• Data Ekonomi dan Regional
  Dengan menggunakan data pihak ketiga yang berisi informasi ekonomi regional, bank dapat menilai risiko pada wilayah tertentu. Misalnya, wilayah dengan tingkat pengangguran tinggi mungkin memiliki risiko kredit yang lebih besar. Data ekonomi ini juga dapat mencakup informasi inflasi, kenaikan biaya hidup, dan tren pendapatan rata-rata, sehingga dapat memberikan gambaran menyeluruh tentang kemampuan pembayaran calon debitur.
• Analisis Perilaku Belanja dan Pembayaran
  Data transaksi dari e-commerce, riwayat pembayaran tagihan, dan bahkan perilaku konsumsi dapat menunjukkan kebiasaan pengeluaran nasabah. Misalnya, nasabah yang konsisten membayar tagihan tepat waktu dan tidak memiliki pola pengeluaran yang berlebihan mungkin memiliki risiko gagal bayar yang lebih rendah.
• Data dari Media Sosial dan Digital Footprint
  Beberapa perusahaan kini mulai mempertimbangkan data media sosial, seperti pola interaksi dan informasi demografis tambahan. Digital footprint atau jejak digital ini memungkinkan bank untuk memahami gaya hidup nasabah, menilai stabilitas finansial mereka, dan mendeteksi potensi risiko di masa mendatang. Namun, penggunaan data ini harus tetap mempertimbangkan privasi dan regulasi terkait perlindungan data.
• Riwayat Pembayaran di Platform Lain
  Melalui kerja sama dengan penyedia data eksternal, bank dapat mengakses data riwayat pembayaran dari platform lain. Data ini mencakup riwayat kredit atau pinjaman di perusahaan lain, riwayat cicilan BNPL, dan catatan ketepatan waktu pembayaran tagihan. Dengan adanya data ini, bank dapat memahami komitmen finansial calon debitur dan menilai kemampuan mereka untuk memenuhi kewajiban baru.

Beberapa keuntungan utama penggunaan data pihak ketiga dalam penilaian risiko kredit di tahun 2025 meliputi:

• Akumulasi Informasi Lebih Komprehensif: Data pihak ketiga memperluas wawasan perusahaan tentang calon nasabah, memungkinkan mereka untuk memanfaatkan data dari berbagai sumber sehingga penilaian risiko lebih tepat dan minim bias.
• Pengelolaan NPL yang Lebih Efektif: Dengan pemahaman yang lebih baik tentang profil nasabah, bank dapat menurunkan tingkat NPL, menjaga kesehatan portofolio kredit, dan mengurangi kerugian yang timbul akibat kredit macet.
• Percepatan Proses Verifikasi: Data tambahan memungkinkan proses verifikasi yang lebih cepat, sehingga proses pengajuan pinjaman dapat dilakukan dalam waktu yang lebih singkat tanpa mengorbankan akurasi penilaian.
• Pengalaman Pelanggan yang Lebih Baik: Dengan proses yang lebih cepat dan persetujuan yang lebih transparan, nasabah mendapatkan pengalaman yang lebih positif, meningkatkan kepercayaan dan loyalitas pada institusi keuangan.

5. Tantangan dan Pertimbangan dalam Penggunaan Data Pihak Ketiga

Meski data pihak ketiga menawarkan manfaat besar, ada beberapa tantangan dan pertimbangan yang perlu diperhatikan, yaitu:

• Privasi dan Kepatuhan Regulasi: Penggunaan data pihak ketiga harus sesuai dengan peraturan perlindungan data, seperti GDPR di Uni Eropa atau regulasi lokal di negara lain, untuk memastikan data pelanggan dilindungi dengan baik.
• Kualitas dan Akurasi Data: Data pihak ketiga harus diandalkan dan berasal dari sumber terpercaya. Data yang tidak akurat atau usang dapat menyesatkan analisis risiko dan menyebabkan kesalahan dalam keputusan kredit.
• Biaya Pengumpulan Data: Pengumpulan dan pemrosesan data pihak ketiga membutuhkan investasi. Bank perlu mengevaluasi biaya ini dengan hasil yang diperoleh agar pemanfaatan data tersebut tetap efisien secara finansial.

Di tengah ketidakpastian ekonomi global tahun 2025, data pihak ketiga memainkan peran penting dalam membantu institusi keuangan meningkatkan akurasi penilaian risiko kredit. Dengan memanfaatkan data tambahan dari sumber eksternal, bank dan fintech dapat memperoleh wawasan yang lebih dalam mengenai calon nasabah, menurunkan angka kredit macet, dan menjaga kualitas portofolio kredit.

Penggunaan data pihak ketiga bukan hanya meningkatkan akurasi, tetapi juga mempercepat proses, memberikan pengalaman yang lebih baik bagi nasabah, dan menjaga profitabilitas perusahaan. Namun, perusahaan juga perlu berhati-hati dalam menggunakan data ini, memastikan kepatuhan terhadap regulasi, dan tetap fokus pada keamanan data.

Dengan adopsi data pihak ketiga, sektor keuangan siap untuk mengatasi tantangan risiko kredit di tahun 2025 dan seterusnya, menawarkan solusi yang lebih canggih dan adaptif dalam penilaian risiko yang lebih tepat waktu.

Mau Tahu Lebih Banyak Tentang Data Pihak Ketiga untuk Kredit yang Aman?
Dapatkan penjelasan langsung dari tim ahli Datasphere. Klik untuk jadwalkan pertemuan tanpa biaya dan lihat bagaimana data eksternal dapat mendorong bisnis Anda lebih jauh.